两年前，我正式加入了人寿保险行业。这期间碰到过很多同龄的朋友，向我咨询如何为自己的父母购买医疗保险。这让我也非常欣慰，我觉得这一方面说明大家的保险意识在增强，另一方面也体现了我们敬老爱幼的传统。我当然很希望能帮到大家，可是市场上的产品却让我有些为难。

　 　首先我们来看看对于老人的医疗保障，重点要考虑哪些方面。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。很多小伤也要花一两千块钱，因为达不到起付线而不能报销。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。

　　对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。问题出在重大疾病保险上——50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多。

　　老人购买重大疾病保险，到底贵多少？
　　我们都知道，买保险越年轻越便宜（这里也顺便提醒年轻的朋友，买保险趁早阿）。那么老人购买重大疾病保险，到底要贵多少呢？目前市场上最畅销的是返还型重大疾病保险，被保险人享有重大疾病给付、身故给付、或者满期给付三项利益，我们来对比一下两个年龄段的缴费情况。
　　25岁男性，投保某公司重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费3190元。
　　50岁男性，投保同一种重大疾病保险，保额10万元，20年缴清，每年缴费6920元。
    可以明显看出，50岁老人的保费比年轻人贵了一倍不止。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，像年轻人20年缴清后，总共缴费6.38万元，如果一直很健康的话，满期（88岁）将返还10万元。而老人20年总共缴了将近14万元，保障却是10万元，满期返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。

　　旧有的解决方案是赌老人的健康，自己保自己
　　算过了这笔帐后，我想很多朋友都会注意到，如果老人把这笔保费存起来，到10年以后，加上利息，就有7万多元；此时即使停止存钱，再过十年二十年，这笔钱加上利息也将近10万元了。也就是说，如果老人觉得自己身体不错，10年内不出什么大问题，那么不买保险反而会比较合适。所以原来我给一些朋友的建议就是，建立一个专用银行定期账户，每个月坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的数额为止，作为老人的专项医疗基金。在此之前，除了因为老人的健康原因，否则绝对不允许动用这笔钱。如果能长期坚持，就相当于自己给自己保险了。
　　可是这样做有两个隐患：第一，能否不间断地坚持存钱，直到存够较充足的医疗基金；第二，如果老人在刚开始存钱的时候遇到健康问题，账户中存的钱还很少，这份计划等于没有帮上忙。

　　新型产品的出现给我们多一种选择的方案
    最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，除了分红保险和投资连结险，还有一种万能寿险。目前市场上提供万能寿险的有三家公司，分别是友邦保险、平安保险和太平洋寿险。这种产品具有存取灵活，资金安全（有保底收益），可能获得较高收益等突出特点。它可以帮助我们存钱，一方面在缴费形式上提醒我们每个月缴保费，另一方面长期的收益还高于银行。

　　我发现把这种产品和传统的重大疾病保险结合起来，可以一定程度上解决旧有方案的问题。既可以在前几年 就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。下面以50岁女性为例，投保5万元重大疾病保险，年缴保费2920元（女性保费略便宜些），再选择万能寿险年缴4000元，总计也是每年6920元。因为重大疾病保险是20年缴清，到88岁满期，所以万能寿险也假设20年缴清，到88岁时领取所有净值（实际情况可能有所不同）。我们来看看这种组合所得的保障和收益。

注：1、您缴的保费扣除一定比例的费用之后，进入万能寿险的个人投资账户，由公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券（国债、金融债）、证券投资基金。该帐户每个月结算一次，将实际的投资收益打入到个人投资账户中，按复利方式滚动增值。
　　2、万能寿险净值按中等收益计算。
　　3、万能寿险自去年开始销售，每个月的结算利率都在中等收益水平，且在稳步攀升。
　　4、万能寿险个人投资账户净值可以随时要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先获得5万元理赔金，不够的话可以提取个人账户中的钱。所以这两部分加起来，就是对老人的总体健康保障。

　 　以图形直观的表示，黄色曲线代表新组合方案对老人的总体健康保障，粉色曲线代表同样的保费买重大疾病保险的保障，蓝色曲线代表累计所缴的保费。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。而其优点是初期提供了５万以上的保障，防范突发的健康问题；同时每年递增，一直高于累计保费，最后的返还收益更是远远高于另两者。

　　实际方案总结
　　1、重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费3000元左右。
　　2、意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右。
　　3、万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000-10000元。

　　这是一个注重解决实际问题的方案，如果老人有基本医疗保险，而且身体一向健康，也可以考虑不投保重大疾病保险，节省下来的预算投入到万能寿险中去，这样长期的收益会更高一些。衷心的希望我们的父亲母亲，都能拥有周全的保险，晚年生活快乐无忧！