老年保险市场有多大

　　从有关数据中，我们能大概体会到这个市场的潜力。按照国际标准，从2005年到2020年，我国总人口将净增1.33亿，但老年人口要净增1.05亿，平均每年增加660多万人。同时，随着人口老龄化的快速发展，我国家庭结构、老年群体状况及城乡老年人口分布呈现出许多变化。一是纯老年人家庭迅速增加，“三代同堂”式的传统家庭越来越少，一对夫妇同时赡养四个老人和一个小孩的“四二一”结构家庭逐渐增多。二是高龄老年人口增长。我国人均预期寿命已达71.4岁，80岁以上高龄老人达到1520万人，预计到2020年将翻一番，达到3067万人。 

　　越来越庞大的老龄群体，对老年保险自然会有越来越大的需求。调查表明，医疗保健目前已经成为老年人消费的大头支出，可以占到每月消费的40%左右。从为数不多的老年保险产品一上市就受到热捧的情况判断，老年保险市场的潜力相当大。比如新华人寿的“美满人生”老年险种，在北京市场推出首日就创下了保费收入30万元的佳绩。至今，此险种的销售业绩在全公司20多个险种中，一直名列前茅。 

　　很明显，对于即将进入或业已进入老年行列的人们来说，除了用传统的储蓄方式养老外，更多的人开始选择保险作为保障晚年生活的理财工具。 

　　市场细分开始出现 

　　阳光财险公司意外险和健康险部副总经理胡献瑞认为，老年保险市场虽然很有潜力，但由于老年群体的购买心理有其特殊性，在险种的设计上，需要特别吻合其需求，才能将潜在购买力变成现实购买力。据他介绍，在市场调查中，他们发现不少老年消费者对目前市场上的综合性保险不感兴趣，而希望买到保险责任比较单一的保险产品。也就是说，老年保险市场细分化已经成为市场的需求。 

　　此次阳光财险推出“老益壮”骨折医疗保险，正是市场细分化的体现。从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。专门的“老年险”产品一般都只保障老年人的意外伤害身故或残疾责任，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害却不在保障之列；长期寿险产品一般价格较高，目标市场定位在高端市场，且对首次投保年龄要求较高。据了解，50—70岁是骨折的高发年龄段，而保险市场上含骨折责任的保险都是以附加险或与其他责任捆绑的形式销售的。于是，他们专为50到85岁人“量身定做”了不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁。百元保费可买到万元保额，被保险人凭医院的诊断证明就可获得理赔。 

　　找准市场控制风险 

　　说起老年保险，很多保险公司都会因为其属于高风险业务而裹足不前。即使是推出了老年险的公司，也设置了较高的门槛，比如大部分老年保险要求被保险人年龄小于65岁，超过65岁就无权享受保险保障了。有的公司对投保包含骨折责任保险的投保人有明确规定，即年退休金必须在5000元以上等等。 

　　其实，在社会保险较为完善的国家，设计险种时都会考虑到“银发市场”潜在的巨大购买力。 

　　阳光财险意外险和健康险部经理谭琨认为，我国的老年险种目前刚刚起步，可以说是风险与机遇并存。对此，阳光财险还将陆续推出满足老年人需求的其他产品，进一步开拓这个领域。中国人保健康也表示，要将长期护理保险这种新的健康概念，变成人们提高生活质量的重要助手。 

　　据记者了解，越来越多保险公司开始关注老年保险市场，此前已有十多家保险公司尝试开发了一些老年保险产品。可以预测，随着老龄人群规模的扩大，会有更多的保险公司进入这个市场，挖掘银发保险市场的金矿

７月１１日是世界人口日，而我国当今已经进入老年化社会，６０岁以上的老年人早已过亿，占全国人口１０％左右，而且人口老年化以每年３％的速度在递增。国家计生委公布的数据显示，到２０５０年，中国的老年人口将超过２０％，养老问题已成为整个社会一大关注焦点.在保险业界，老年保险自然不能被轻易忽视，而目前我们的老年保险市场又是怎样的现实呢？

　　无奈中的尴尬

　　据记者采访所获悉，大多保险公司对老年人投保的年龄有明确且严格的限制，长时间以来，大多数保险公司并没有专门面向老年人的保险产品，大部分寿险产品投保年龄的上限是６０岁。即使现有的老年险种保障功能也主要集中在意外伤害和养老方面，可选择的险种非常有限。而富有意味的是，据了解，在超过６０岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。新华人寿北分的工作人员就告诉记者，不仅是老年人自身保险意识强，而且他们办理的老年保险实例，有九成都是老人的子女亲属为老人投保，更多的人实际上都是支持老年保险的。一方面，我国老年保险市场广阔（每一个６０岁以上老人投保１０元，保费收入就十余亿），老年人投保意愿积极；另一方面，各保险公司对老年群体态度漠然，缺乏热情和主动，这样的尴尬正成为现时阻碍我国老年保险市场发展的瓶颈。

　　多方原由制约市场

　　那么真正制约老年保险市场发展的原因又有哪些呢？客观上必须承认，老年人属于社会的弱势群体，也是风险高发群体，自身患病和遭受意外的可能性比其他群体大，出险几率高。这也就必然提高了对保险公司风险承受能力和控制能力的要求，开发高风险的险种是需要丰富的经验和强劲的控制风险能力，稍有闪失，就会损失惨重，保险公司一般来说没有积累丰富的经验是不敢贸然行事的。保险公司是商业公司，做的是商业保险，追求效益最大化和极力规避亏本是必然的。新华人寿南方某省的分公司一位营销业务部经理认为，保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的，而就目前我国商业保险公司发展历史短，经验还难言丰富，在费率精算上不得不谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的原因之一。

　　记者在采访中也了解到抑制老年保险市场前行的还有另一个重要原因，由于老年群体出险率高，风险系数大，保险公司投资渠道受限，老年保险产品的保费标准必然很高。而高额的保费对于大多数老年人来说，无论从实际经济能力还是心理承受上都是很不容易接受的。平安寿险的南方某省分公司一负责人就表明，老年人出险率大，要得到更多保障，保险费率必然是提高，但这样老年人普遍不情愿，可要真是照顾老年群体，把保费降下来，这样保险公司就要直接面临大的压力和风险，所以很为难。

　　突破市场盲点

　　令人欣慰的是，已经有商业保险公司愿意来捧老年保险这块曾经被看作烫手的“山芋”了，美国友邦保险有限公司就在上海推出了“永安保险产品”，这是国内第一个专为中老年人设计的意外险。在上海有固定居住地的５０—７０岁的老年人无需体检，无需提供病史，不分性别职业，１００％接受投保。去年，友邦公司又在上海推出了“安心保”，这是国内第一个专为５０—８０岁人士设计的终身寿险，保户无论何种原因引起的身故都可提供赔偿，这又是国内保险市场上的首创；新华人寿公司推出的“美满人生”老年险种扩展了投保年限，１—８０周岁的人全尽包涵，还专门针对高龄老人的保障需求，提供相应的保障条例，实施短期返还、终身受益的返保规则。这在内资保险业中还是第一家。业内也已经有越来越多的目光聚焦在老年保险市场，学者们更多地认可国内老年险应在年金险、健康险、长期护理险上下工夫的理念。当保险公司随着经验的累积、精算技术与监管体制的加强、综合实力的提升，对老年保险市场的投入自然会有更多的考虑和计议，相信国内老年保险市场暖阳春风的日子并非遥不可及。